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Mi banco se fusiona: ¿qué pasa con mi préstamo?

Cultura de banca

23/03/2021

Las fusiones entre entidades bancarias despiertan muchas dudas. Hoy nos ocupamos de qué sucederá con tu préstamo si tu banco se fusiona.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Cuando dos entidades anuncian su intención de fusionarse, es inevitable que nosotros, como clientes, nos preguntemos qué ocurrirá con los productos que tenemos contratados con uno de los bancos participantes en la operación.

Ya te hemos contado qué sucede con las cuentas, las hipotecas, los planes de pensiones y los seguros cuando se produce una fusión. Hoy, nos centramos en los préstamos.

Tu préstamo, sin cambios

En el caso de que tengas contratado un préstamo con una entidad en proceso de fusión, has de saber que las condiciones de tu préstamo no se deben ver afectadas, como apunta el Portal del Cliente Bancario. El contrato que firmaste en su día no verá sus condiciones modificadas hasta que finalice. No influye si tu entidad es la que se integra o es la que absorbe a la otra entidad, lo que debes sacar en claro es que tus cuotas, intereses, periodicidad y duración no van a cambiar.

Cambios en productos o servicios vinculados a tu préstamo

Sin embargo, los cambios sí pueden afectar a los productos que tengas vinculados a tu préstamo. Igualmente, podrían producirse modificaciones en las condiciones de tu cuenta corriente en caso de que no aparezcan explícitas en el contrato del préstamo. Es decir, si la cuenta corriente asociada al préstamo la utilizas solo para pagar el préstamo, las condiciones no deben variar.

Si la cuenta corriente vinculada al préstamo no es de uso exclusivo para pagar el préstamo y se producen cambios en las condiciones, la entidad bancaria debe informarte de esos cambios con una antelación mínima de dos meses.

En todo caso, es conveniente que, para aclarar dudas concretas, contactes con tu gestor. Recuerda que la entidad te comunicará con tiempo los cambios en los productos y servicios que tengas contratados para que puedas valorar sus consecuencias y tomas tus decisiones.

Infografía - Mi banco se fusiona qué pasa con mi préstamo

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Ciberataques de ingeniería social: el objetivo eres tú

Cultura de banca

22/03/2021

Si hablamos de ciberseguridad, las personas somos el eslabón más débil. Esto quiere decir que es más fácil 'hackear' a una persona mediante un engaño que vulnerar medidas técnicas de seguridad complejas.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Ciberataques de ingeniería social

Ciberataques de ingeniería social

Los ciberdelincuentes lo saben, y concentran sus esfuerzos en lo que menos trabajo les cuesta y más beneficio les reporta. Están siempre al acecho y dedican buena parte de su tiempo a pergeñar técnicas para ganarse tu confianza y así conseguir que ejecutes un programa malicioso o les facilites tus claves.

Estas técnicas reciben el nombre de "ingeniería social". Algunas son más sofisticadas que otras, pero su objetivo es siempre el mismo: tú, ya sea para conseguir tu propia información o la de tu empresa.

El cómo se producen estas estafas se aleja bastante de la idea que puedes tener del típico hacker encapuchado encerrado en su sótano. En este caso, el delincuente utilizará herramientas de otro tipo: carisma, amenazas, promesas o, incluso, lástima. Esas (y otras muchas) son sus armas.

Este tipo de fraude puede tener distintas formas. Podrían llamarte por teléfono haciéndose pasar por un técnico de Microsoft y ofreciéndote ayuda para solventar un problema informático. Es posible que te escriban un SMS haciéndose pasar por la Agencia Tributaria y urgiendo a hacer clic en un enlace. Incluso podrían contactarte por una red social suplantando a un ser querido y pidiéndote información confidencial o ayuda económica.

 

Para realizar estos ataques, los ciberdelincuentes suelen investigar a sus víctimas. Por ejemplo, podría consultar sus redes sociales en busca de detalles que le puedan revelar información relevante sobre la persona, preparar así un "gancho" y crear una historia para ganarse su confianza. El atacante le manipulará para que facilite la información que necesita o para que siga los pasos que él indica. En este proceso, no dudará en usar todo tipo de tretas, apelando incluso a la parte más emocional. Eso sí, una vez obtenga lo que estaba buscando, cortará la comunicación y borrará todas sus huellas.

Lo más importante a la hora de defenderse de este tipo de prácticas es ser muy consciente de los peligros a los que estamos expuestos y contar con una dosis saludable de desconfianza racional. Si algo suena raro, es posible que haya gato encerrado. Es esencial que entendamos que una buena parte de la ciberseguridad recae sobre nuestra propia persona y que el mejor antivirus muchas veces es nuestra capacidad de permanecer alerta. Para ello, recuerda los siguientes consejos:

  1. Desconfía de mensajes de remitente desconocido. Si no conoces al remitente o no puede verificar su identidad, mucho cuidado con enlaces, adjuntos e instrucciones que te indique.
  2. Ten mucho cuidado si te hablan de "situaciones excepcionales": chantajes, chollos, promesas increíbles, extorsiones...
  3. Los operarios de servicio técnico no te contactan sin una petición previa. Nadie va a llamarte para arreglar tu ordenador si tú no has solicitado ayuda antes.
  4. Los bancos y otras organizaciones no solicitan que les envíes información confidencial por correo, SMS, ni mucho menos WhatsApp.
  5. Ten cuidado con la información que publicas en internet. No es necesario que tus seguidores sepan lo que haces las 24 horas del día. Cualquier información puede ser utilizada en tu contra.
  6. Configura las opciones de privacidad de tus redes sociales al máximo. Un desconocido no debería saber lo que haces en tu día a día.

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La única mina de coltán europea está en Galicia

Cultura de banca

22/03/2021

El coltán es una roca compuesta por otros dos minerales: columbita (óxido de niobio con hierro y manganeso) y tantalita (óxido de tantalio con hierro y manganeso). La presencia en la naturaleza de estos materiales es relativamente escasa y, de hecho, en Europa no existe ninguna otra reserva de este tipo de compuesto más allá de la mina gallega de Penouta.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Mina de coltán en Galicia

Mina de coltán en Galicia

En el pasado, este material se había considerado una curiosidad mineralógica, pero el avance de la tecnología ha hecho que se haya convertido en uno de los materiales más codiciados entre los fabricantes.

Un tesoro olvidado a 1.300 metros de altura

La mina de Penouta, localizada en la aldea orensana de Viana do Bolo, fue clausurada en 1985 tras más de 40 años de explotación por parte de un grupo de empresarios extremeños. En los años 40, una vez conseguidos los permisos de explotación del yacimiento, estos empresarios comenzaron con la extracción de estaño y wolframio en una mina que funcionaba a pleno rendimiento. Posteriormente, en el 1979, la propiedad pasó a manos de Rumasa que siguió explotando el yacimiento hasta la expropiación decretada por el gobierno de Felipe González en 1983 con el resto del Grupo. A partir de entonces, comienzan la batalla por el cierre de la mina y la lucha de los mineros por mantener su puesto de trabajo, un enfrentamiento que finaliza en 1987 con el cierre de la mina.

En 2011, la compañía minera española Strategic Minerals Spain llega al antiguo yacimiento donde solo quedaban las escombreras y las ruinas de los barracones de hormigón como únicos vestigios de una era de abundancia económica. En la aldea encuentran un invierno demográfico que parecía imposible de frenar.

Sin embargo, la compañía, promotora de una industria minera sostenible y responsable con el medioambiente y la sociedad y de la economía circular, se interesa por aquellos escombros y tras varias investigaciones confirma el potencial de la mina. En 2013 obtuvieron una declaración de impacto ambiental positiva de la Xunta de Galicia que les permitió volver a ponerla en marcha de nuevo.

Una nueva vida entre los escombros

El trabajo de Strategic Mineral Spain no se centra en la roca madre, sino en los escombros. Esto es así para reducir el impacto ambiental de décadas de explotación y evitar el vertido de productos químicos contaminantes en el ambiente.

En Penouta, los escombros - unos 15 millones de toneladas- son residuos de la antigua mina de cuarzo. Entre ellos, los minerales metálicos como la columbita y tantalita y el estaño solo representan el 1%; en el restante 99% se encuentran cuarzo, feldespato potásico y sódico, mica blanca y caolitina.

A través del tratamiento químico de estos escombros, desarrollado por la compañía y el Consejo Superior de Investigaciones Científicas (CSIC), se obtiene el coltán en un proceso sin vertidos tóxicos y que minimiza el impacto medioambiental. Por este motivo, esta actividad minera es perfectamente compatible con la integración de su emplazamiento en Red Natura.

Por otro lado, la explotación dará empleo a 70 personas durante unos 15 a 20 años, que es la vida útil estimada de la mina. Se prevé una inversión de 350 millones de euros durante los primeros 10 años y se calcula que se podrá tratar un millón de toneladas de material de las antiguas escombreras. Recientemente, el yacimiento ha sido valorado en 36 millones de euros por la tasadora independiente GlovalValuation, lo que la confirma como un auténtico tesoro olvidado en el desván.

Para qué sirve el coltán

El coltán es un mineral altamente codiciado en la industria tecnológica por su gran capacidad de conducción de la electricidad y su alta resistencia a la oxidación química.

Uno de sus componentes, el tántalo, tiene una tendencia natural a formarse en capas muy finas y posee una alta capacitancia -capacidad de acumular carga- a pesar de su reducido tamaño. Además, tiene una elevada resistencia al calor, lo que lo convierte en un material ideal para fabricar móviles de tamaño reducido y ayudar a mantener la temperatura de sus baterías estable evitando el sobrecalentamiento.

Pero el "oro negro" no solo se utiliza en la fabricación de móviles y tabletas, también está presente en videoconsolas, electrodomésticos y aleaciones de alto rendimiento empleadas en turbinas de aviones o reactores nucleares, o en el recubrimiento de prótesis humanas.

Sostenibilidad para una tecnología libre de conflicto

El coltán es tristemente conocido por representar a la vez la riqueza y la condena de todo un país: la República Democrática del Congo, poseedora del 80% de las reservas mundiales de este mineral. Allí, la extracción de este "oro negro" se realiza como en una veta de otros minerales como el carbón y el oro, y en su extracción es habitual recurrir a la explotación infantil e incluso a la esclavitud, tal y como denuncia UNICEF.

Esta situación hace que las empresas estén cada vez más concienciadas con la procedencia de los llamados "minerales de sangre" y su compromiso de no utilizarlos vaya en aumento. Empresas como Apple, Intel o Ford aparecen en el ranking ético por sector del informe Mining the Disclosures 2019, elaborado por la ONG Responsible Sourcing Network.

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Lo que has de saber sobre las donaciones en vida

Cultura de banca

22/03/2021

Una donación consiste en traspasar un bien a otra persona o grupo de personas. La donación en vida es una posibilidad que representa una alternativa a las herencias.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Donaciones en vida

Donaciones en vida

La ley recoge que una donación es un acto libre por el que cual el donante (la persona que dona) pone a disposición de un donatario (el receptor de la donación) un bien o derecho de manera gratuita. Para que sea efectiva, el donatario debe aceptar la donación.

El donatario puede ser una persona física (no es necesario que sea heredero o familiar del donante) o una entidad, como una fundación o una ONG. Además, el donatario no puede haber sido incapacitado por un juez.

No se pueden donar bienes futuros ni tampoco darse o recibir por donación más de los que se puede dar o recibir por testamento. En ese caso, la donación quedaría anulada.

¿Tienen que pagar algo el donante o el donatario?

Las donaciones no están libres de pagos. El donatario debe hacer frente al Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que se regula de manera diferente según la comunidad autónoma donde resida el donatario salvo en el caso de donación de inmuebles. En este supuesto, el impuesto se liquida en la comunidad en la que se encuentre el inmueble. El importe a pagar dependerá del valor del importe donado, del grado de parentesco entre donante y donatario (cuanto más estrecho, menor será la cuantía) y del patrimonio preexistente del donatario.

En el caso de que la donación sea de un inmueble urbano, el donatario tendrá que abonar, además, la plusvalía municipal. En este caso, la cuantía depende de cada ayuntamiento, según las características del inmueble incluidas en el catastro.

Por último, el donante está obligado a declarar la donación en su Declaración de la Renta, a no ser que lo que se done sea dinero o se trate de la donación de su vivienda habitual y tenga más de 65 años.

Por tanto, si donamos fondos de inversión, acciones o inmuebles (que no sea la vivienda habitual del donante) esta donación genera una ganancia o pérdida patrimonial calculada por la diferencia entre el valor del bien en el momento de la donación y el valor de su adquisición. En caso de ganancia porque el valor en la actualidad sea superior, tributará al tipo que corresponda según el importe de la misma (para el 2021 un tipo del 19% para una base de hasta 6.000 euros, tipo del 21% para la base comprendida entre 6.000,01 euros y 50.000 euros, tipo del 23%, para la base comprendida entre 50.000,01 euros y 200.000 euros, y tipo del 26%, para el importe de la base que exceda de 200.000 euros).

En caso contrario, si el valor actual es inferior, se originará una pérdida y el donante no podrá compensar dicha pérdida en su declaración de la renta.

¿Cuándo es mejor donar en vida que dejar en herencia?

Hay donantes que prefieren dar sus bienes antes de fallecer. Puede que sea para dar respuesta a una necesidad actual de sus familiares o personas cercanas. O quizá porque no quieren que haya disputas en el reparto de una herencia.

También hay donaciones que pueden materializarse de manera condicional, es decir, cuando se cumpla una condición. Puede ser un plazo o término (un hecho que terminará sucediendo) o una condición (que podría cumplirse o no).

La donación también permite al donante mantener el usufructo y transmitir la nuda propiedad al donatario. También es posible revocar la donación, dentro de los supuestos que recoge el Código Civil.

Ahora bien, si lo que se pretende es hacer donaciones en vida para luego en la herencia pagar menos, hay que tener en cuenta que el legislador tiene esto previsto en la Ley del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (LISD), ya que el artículo 11.a de la LISD indica que si el donante fallece en menos de un año desde que se hizo la donación y el donatario es el heredero del causante, se deben de incluir en el caudal hereditario los bienes que hubieran permanecido al causante hasta un año antes del fallecimiento.

Además, el artículo 30.2 de la LISD establece que se acumularán a la base imponible de una herencia, las donaciones y demás transmisiones inter vivos equiparables realizadas por el donante a favor del donatario, siempre que el plazo que medie entre la sucesión y las diversas donaciones no exceda de cuatro años.

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¿Qué son las SPAC?

Cultura de banca

17/03/2021

En junio de 2020, un grupo de inversores capitaneado por Michael Klein, exbanquero de inversiones, consiguió obtener más de 60 millones de dólares (más de 49 millones de euros) partiendo de una inversión de 25.000 dólares. Esta ganancia inesperada ayuda a explicar por qué las empresas de adquisición con fines especiales, conocidas como SPAC, se han convertido en el producto estrella en las bolsas del mundo.

Tiempo de lectura: 4 minutos

Empresa de adquisición de propósito especial - SPAC

Empresa de adquisición de propósito especial - SPAC

Una compañía con un propósito especial de compra (SPAC por sus siglas en inglés) vendría a ser una entidad creada tan solo con el propósito de reunir el capital suficiente para la potencial fusión o adquisición de una futura empresa o startup ya existente.

Por tanto, estaríamos hablando de una compañía instrumental, que capta capital y patrocinadores hoy para llevar a cabo posibles oportunidades de compra en el futuro.

Cómo funcionan

En una SPAC, el dinero queda retenido en una cuenta de la cual los promotores no pueden disponer salvo para realizar inversiones en el sector prometido (con autorización previa de los inversores).

Si no consiguen llevar a efecto la operación después de que haya transcurrido un plazo acordado, los promotores de la SPAC deben devolver el dinero a los inversores y liquidar la compañía.

Las SPAC vienen funcionando en los últimos años, sobre todo, en el mercado financiero de Estados Unidos, con un modelo según el cual el grupo promotor no suele tener remuneración ni gastos. A cambio, suelen recibir un porcentaje que puede llegar hasta el 20% de la compañía adquirida, careciendo de derechos en caso de que finalmente se disuelva la SPAC sin haber conseguido ninguno de los objetivos.

Qué ventajas ofrecen

Desde el punto de vista del inversor, una SPAC permite el acceso a operaciones de tipo capital riesgo o compra apalancada, que normalmente suelen estar fuera del alcance de inversores particulares.

Desde la perspectiva de la compañía adquirida, las SPAC ayudan a incrementar su valor o le dan la posibilidad de cotizar en Bolsa de forma muy barata y rápida, ya que la SPAC adquiriente ya estaría cotizando y sería sustituida por la empresa adquirida.

Operaciones

En 2020, las SPAC recaudaron 23.900 millones de dólares a nivel mundial (19.808 millones de euros), un 70% más que el récord de 2019, según el proveedor de datos financieros Refinitiv. De ellos, 23.600 millones dólares, es decir, 19.559 millones de euros, se captaron en Estados Unidos.

Este tipo de compañías, también conocidas como ‘de cheque en blanco', representan uno de cada cinco dólares recaudados en Ofertas Públicas Iniciales (OPI), aproximadamente tres veces la participación de 2019.

Las SPAC se vieron relanzadas el verano pasado con el estreno de Pershing Square Tontine Holdings, una SPAC liderada por el multimillonario inversor Bill Ackman, cuyo objetivo es comprar unicornios maduros, es decir, startups veteranas con una valoración de más de 1.000 millones de dólares en el mercado privado y una proyección de crecimiento sustancial.

Otras operaciones que irrumpieron en 2020 en el mercado fueron la compra por una SPAC del fabricante de camiones eléctricos Nikola o de la plataforma de apuestas deportivas DraftKings.

La empresa de turismo espacial de Richard Branson, Virigin Galactic Holdigns, también salió a cotizar públicamente en el NYSE en 2019 a través de una SPAC.

Pero la mayor transacción de este tipo jamás registrada hasta la fecha es la fusión de la aseguradora MultiPlan con una ‘compañía de cheque en blanco', un acuerdo valorado en 11.000 millones de dólares, lo que se traduce en 9.116 millones de euros.

Según ha publicado Cinco Días, durante el 2020 si las ofertas públicas de venta, es decir, el método tradicional de salir a Bolsa, han alcanzado cerca de los 54 millones de euros; las SPAC atrajeron 80.000 millones de euros a Wall Street.

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1 comentario

17 de marzo de 2021 a las 09:53Teresa Fraile
Por lo que sé, en España todavía no se pueden utilizar estos instrumentos. Si mal no he entendido, la principal ventaja como inversor es que por una cantidad no excesiva puedo posicionarme en inversiones que estarían fuera de mi alcance y con un riesgo bastante limitado; entiendo que no son realmente un cheque en blanco, ya que al realizar la inversión se fijan unas condiciones para la misma. Desde el punto de vista de la empresa en la que se invierte, le veo varias ventajas: primero, que puedo negociar de forma más discreta y directa mi salida a bolsa, por lo que se evitan movimientos especulativos; y segundo, de costes, tanto si se va a salir a bolsa o simplemente se buscan inversores. Me parece un instrumento muy interesante.

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INFORMACIÓN RELATIVA A LA FUSIÓN CAIXABANK-BANKIA

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