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Retrato de la economía, por Marinus van Reymerswale

Cultura de banca

24/03/2021

El nombre de Marinus van Reymerswale quizá no está entre los más conocidos, pero algunas de las obras de este pintor son especialmente icónicas y nos han ayudado a entender el funcionamiento de la economía de siglos atrás.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Marinus van Reymerswale

Marinus van Reymerswale

Este artista flamenco es el protagonista de la nueva exposición temporal del Museo del Prado. ‘Marinus: Pintor de Reymerswale' se puede visitar hasta el 13 de junio de 2021 y se trata de la primera exposición monográfica dedicada a este pintor, que desempeñó su labor a lo largo de la primera mitad del siglo XVI.

Se dice que Marinus van Reymerswale ha sido el pintor del capitalismo y de la usura. Es cierto que sus obras han ilustrado numerosos contenidos sobre el dinero. Su pintura incorpora una mirada descriptiva de los cambios económicos y sociales que se estaban produciendo a su alrededor. Sus retratos plasman la actividad de comerciantes, cambistas, banqueros, prestamistas y recaudadores de la Amberes del siglo XVI, transmitiendo cómo la burguesía se había convertido en la nueva clase pujante, revestida con un halo de modernidad y dinamismo frente a las representaciones anteriores, donde se criticaban duramente las actividades económicas. Esto sucedía porque la moral de la época asociaba las profesiones económicas con la avaricia y prácticas poco éticas.

Uno de sus trabajos más famosos es ‘El cambista y su mujer' (1538). Hay quienes interpretan que no se trata de cambistas, sino de agentes de la administración y gestión económica municipal.

En esta obra vemos cómo una pareja pesa las monedas de plata y cobre para comprobar su valor. La mujer supervisa la operación mientras repasa el libro de cuentas para comprobar que todo está bien. A pesar del desorden de la composición, la atención con la que se lleva a cabo la operación parece hablar de la honestidad de los cambistas, actividad criticada en su época, ya que se vinculaba a la usura.

La importancia de las letras de cambio

Sin embargo, la actividad de los cambistas era fundamental y supuso un progreso en la actividad comercial del siglo XVI, ya que emitían las letras de cambio, que permitían a los comerciantes hacer transacciones con distintas monedas. Las letras de cambio supusieron el paso del préstamo al crédito, ofreciendo un servicio a los clientes.

Dignificar las buenas prácticas económicas

Si nos fijamos en los detalles, veremos cómo el hombre está pesando las monedas en una balanza. El motivo es que se solían limar las monedas para extraer oro o plata, de manera que se depreciaba su valor (ya no contenían el oro o la plata reglamentarias). Por eso, el cambista muestra su honestidad pesando las monedas para comprobar que no estaban limadas.

Otro detalle llamativo es el libro de contabilidad que aparece en manos de la mujer. Al estar a la altura de las monedas, denota que es tan importante como el propio beneficio. Es decir, mantener una contabilidad correcta (sin engaños) ayudaba a enriquecerse, así que, en este aspecto, la obra tiene un fin moral, educar sobre las buenas prácticas económicas. El hecho de que el libro esté en manos de una mujer da a entender la pericia que las mujeres tenían en la gestión de la contabilidad doméstica, conocimiento que se podía aplicar a la empresa.

Los personajes de las obras de Marinus van Reymerswale llevan a cabo su actividad sobre tapetes de color verde, que en la pintura tradicional europea se liga a la prosperidad, riqueza y a las actividades económicas. Por ejemplo, los asientos de la Cámara de los Comunes del Parlamento Británico, donde se accede por renta, están tapizados en color verde, mientras que, en la Cámara de los Lores, donde se accede por título nobiliario, los asientos están tapizados en rojo (el color de la realeza).

Ojo crítico

Otra de las obras destacadas de este pintor, ‘Los recaudadores de impuestos' (1540), en cambio, tiene una mirada satírica contra esta profesión. Era común que, además de recaudar impuestos, actuaran de prestamistas, aprovechándose de la necesidad de los ciudadanos. En este óleo, Marinus van Reymerswale retrata a los personajes con poses ridículas y ropas extravagantes, en un intento de criticar esta práctica.

Existen muchas versiones de estos cuadros ejecutados por el mismo autor, por lo que sabemos que se trataban de obras muy populares, que encajaban perfectamente con el gusto de la burguesía de la época, que se veía reflejada con naturalidad y dignidad en sus quehaceres diarios. Años antes, otro pintor, Quentin Massys, ya había retratado este tipo de actividades, pero es Marinus van Reymerswale quien dota de mayor profundidad a estas representaciones.

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Fechas clave de la campaña de la Renta 2020

Cultura de banca

24/03/2021

La campaña de la Renta 2020 arrancará el próximo 7 de abril y se prolongará hasta el 30 de junio de 2021. Aunque ya es posible obtener nuestros datos fiscales, no podremos empezar a confirmar nuestro borrador o presentar la declaración de la renta de 2020 hasta el mismo 7 de abril.

Tiempo de lectura: 4 minutos

Fechas clave de la campaña de la Renta 2020

Fechas clave de la campaña de la Renta 2020

Pedro Ángel Rodríguez Mateo

Técnico en Asesoría Fiscal de Bankia

Los días que marcan el inicio y el fin de la campaña no son los únicos que es importante recordar. A lo largo de eso tres meses, existen varias fechas marcadas que conviene tener en cuenta:

  • Inicio: 7 de abril. Desde este momento y hasta el 30 de junio se pueden presentar el borrador y la declaración.
  • Cita previa: 4 de mayo. A partir de este día puedes solicitar cita previa tanto por internet, la app "Agencia Tributaria" y por teléfono (901 22 33 44 / 91 553 00 71, en este último número, el horario es de lunes a viernes de 9:00 a 19:00) para confeccionar la declaración de la renta 2020 telefónicamente.
  • Confección Renta telefónicamente: Desde el día 6 de mayo hasta el 30 de junio podrás confeccionar y presentar telefónicamente la declaración de la renta.
  • Cita previa: 27 de mayo. A partir de este día puedes solicitar cita previa por internet, a través de la app "Agencia Tributaria" y por teléfono (901 22 33 44 / 91 553 00 71, en este último número, el horario es de lunes a viernes de 9:00 a 19:00) para poder acudir a las oficinas de la Agencia Tributaria y que te hagan tu declaración de Renta 2020.
  • Atención presencial: 2 de junio. Con la cita previamente concertada, las oficinas de la Agencia Tributaria atienden a los usuarios que precisen ayuda para modificar o presentar su declaración.
  • Domiciliación: 25 de junio. Si la declaración resulta a pagar, esta es la fecha máxima para presentarla solicitando la domiciliación bancaria.
  • Fin de cita previa: 29 de junio. A partir de este momento ya no se darán más citas para la atención presencial.
  • Fin de la campaña: 30 de junio. Último día para presentar la declaración.

¿Cómo solicitar tus datos fiscales?

La consulta online de los datos fiscales correspondientes al ejercicio 2020 y, por supuesto, el borrador se encontrará disponible desde el "Portal Renta 2020" de web de la AEAT. Desde esta sección también podrás realizar todas las gestiones relacionadas con esta campaña (peticiones de cita, la consulta y validación del borrador, la revisión de los datos fiscales que tiene la Agencia Tributaria, etcétera)

Para acceder hay que identificarse con certificado, DNI electrónico, Cl@ve PIN o con el número de referencia que Hacienda facilita una vez introducidos ciertos datos como el NIF\NIE y la Casilla 505 - Declaración Renta 2019. Si la casilla es 0,00 € o es no declarante, deberás incluir los últimos cinco dígitos del código IBAN de alguna cuenta bancaria de la que figures como titular (cuenta en la que estuvieras de titular en 2020, si se indica una cuenta abierta en 2021, te dará error) o la última referencia del año anterior (si lo haces mediante la app)

Para más información relativa al certificado electrónico, cómo registrarse en el sistema Cl@ve o cómo obtener una referencia de Renta, puedes consultar el siguiente enlace.

¿Cómo presentar tu declaración?

La presentación de la declaración se podrá hacer a través de los siguientes medios:

  • Por medios electrónicos:
    • App 'Agencia Tributaria'.
    • A través de la sede electrónica de la AEAT.
    • Plan 'Le llamamos'.
  • Personalmente, en las oficinas de la AEAT, previa solicitud de cita.
  • A través de las entidades financieras colaboradoras (bancos y cajas), cuando el resultado sea a ingresar y no se opte por la domiciliación bancaria, o cuando el resultado del borrador sea a devolver.

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2 comentarios

24 de marzo de 2021 a las 12:55José Luis Bellver García
Muchísimas gracias, Pedro: super útil.
24 de marzo de 2021 a las 12:02Enrique Macián Gómez
Perfecto, muchas gracias. Los clientes ya van preguntando.

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Cómo los noruegos solucionaron su jubilación

Cultura de banca

23/03/2021

Mantener un sistema de pensiones efectivo es un problema muy actual. Los diferentes países tratan de adaptar sus modelos y el de Noruega no es diferente. No obstante, hay que tener en cuenta las peculiaridades de este país. Te explicamos en qué consiste su Fondo Global de Pensiones.

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Fondo soberano de Noruega

Fondo soberano de Noruega

Nada mejor que un poco de historia para que conozcas el origen del este fondo. Noruega descubrió en 1969 su primer yacimiento de gas y petróleo en el Mar del Norte, recurso capaz de alterar profundamente el equilibrio económico de un país. El impacto de este hallazgo fue tal que a día de hoy representa una parte importante de su PIB.

Conscientes de su dependencia económica del petróleo, se impulsó la creación de un fondo para garantizar la jubilación de los ciudadanos noruegos. Así, en 1990 nacía el Fondo Soberano Noruego, un vehículo de inversión que canaliza los beneficios del petróleo para garantizar las pensiones a largo plazo. 

En la actualidad, el fondo está dividido en dos: uno de carácter global y otro que afecta solo a Noruega. El dinero que recogen ambos procede de los excedentes de la riqueza que genera la explotación de sus pozos petrolíferos. Estos se originan, por un lado, a partir de los impuestos que gravan la actividad de las empresas del sector, y, por otro, tanto del pago de la licencia de explotación como de los dividendos de la empresa Statoil, inicialmente gestionada por el Estado, pero hoy de capital mixto.

Gracias a esta idea, las jubilaciones del país quedan cubiertas por un fondo que llegó a ser el mayor destinado a este objetivo en toda Europa en el año 2007. En la actualidad, el fondo tiene un valor de 10 billones de coronas noruegas o algo más de un millón de euros, dato aportado por el Norges Bank Investmen Managemet (NBIM), banco que los gestiona. Para hacernos una idea, tiene un valor próximo al PIB de países como España.

¿Cómo se gestiona este fondo?

Está gestionado por el NBIM, que forma parte del Banco Central de Noruega y es, a su vez, supervisado por el Ministerio de Hacienda del país. Desde 1998, este fondo ha generado un retorno anual del 5,9%, algo de lo que no cualquier fondo de inversión puede presumir y que remarca el propio NBIM en su web.

Para mantener su eficiencia y rentabilidad, se ha creado un sistema de control y supervisión efectivo. En la cima, se sitúa el Parlamento de Noruega, que creó el marco de funcionamiento a través del Government Pension Fund Act. El Ministerio de Hacienda del país, por su parte, es el órgano con mayor responsabilidad en su manejo y traza las líneas maestras para realizar las inversiones.

Las operaciones son ejecutadas por los directivos del NBIM, cuyo responsable último es el director general de la institución. Por último, se encuentra el llamado Leader Group at Norges Bank Investment Management, quien establece cómo seguir las órdenes de inversión y delega las diferentes áreas de responsabilidad.

De esta manera, se consigue una gestión eficiente, rápida y que ha funcionado durante décadas. Solo tienes que ver sus asombrosos resultados para hacerte una idea de su éxito. Así, los noruegos no tienen que preocuparse por su jubilación.

¿En qué invierte?

El fondo participa en más de 9.000 empresas de todo el mundo, con especial foco en compañías tecnológicas como Apple, Microsoft o Amazon. También tiene inversiones en otras grandes, como Shell o Nestlé.

A pesar de pandemia, el fondo cerró 2020 con un alza del 10,9% debido en gran medida a los óptimos resultados de su cartera de renta variable, que representa un 72% de su patrimonio.

La cartera de renta variable dio beneficios de un 12,1%, mientras la de renta fija aportó un 7,5%. Estos comportamientos compensaron la caída del 0,1% que registraron sus bienes inmuebles no cotizados. Las posiciones en tecnológicas del fondo soberano son responsables de los buenos resultados de su cartera de renta variable.

América del Norte, en concreto Canadá y Estados Unidos, acumula la mayor parte de la inversión, el 44,1%. Las inversiones en Europa representan el 31,7% de las inversiones. En Asia, el fondo tiene el 19,4% de sus inversiones. Oceanía cuenta con el 2,3% de las inversiones. América Latina supone el 1,2% de las inversiones. Por último, Oriente Medio representa el 0,2% de las inversiones, según datos de 2021.

Si nos centramos en España, el fondo soberano de Noruega invierte en compañías como Iberdrola, Inditex, Prisa, Metrovacesa, Aedas, Neinor o Repsol.

En definitiva, las pensiones noruegas están aseguradas gracias al Fondo Global. Esta idea permite eliminar la dependencia del petróleo y que cada ciudadano tenga una buena pensión el día en el que llegue su jubilación.

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Mi banco se fusiona: ¿qué pasa con mi préstamo?

Cultura de banca

23/03/2021

Las fusiones entre entidades bancarias despiertan muchas dudas. Hoy nos ocupamos de qué sucederá con tu préstamo si tu banco se fusiona.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Cuando dos entidades anuncian su intención de fusionarse, es inevitable que nosotros, como clientes, nos preguntemos qué ocurrirá con los productos que tenemos contratados con uno de los bancos participantes en la operación.

Ya te hemos contado qué sucede con las cuentas, las hipotecas, los planes de pensiones y los seguros cuando se produce una fusión. Hoy, nos centramos en los préstamos.

Tu préstamo, sin cambios

En el caso de que tengas contratado un préstamo con una entidad en proceso de fusión, has de saber que las condiciones de tu préstamo no se deben ver afectadas, como apunta el Portal del Cliente Bancario. El contrato que firmaste en su día no verá sus condiciones modificadas hasta que finalice. No influye si tu entidad es la que se integra o es la que absorbe a la otra entidad, lo que debes sacar en claro es que tus cuotas, intereses, periodicidad y duración no van a cambiar.

Cambios en productos o servicios vinculados a tu préstamo

Sin embargo, los cambios sí pueden afectar a los productos que tengas vinculados a tu préstamo. Igualmente, podrían producirse modificaciones en las condiciones de tu cuenta corriente en caso de que no aparezcan explícitas en el contrato del préstamo. Es decir, si la cuenta corriente asociada al préstamo la utilizas solo para pagar el préstamo, las condiciones no deben variar.

Si la cuenta corriente vinculada al préstamo no es de uso exclusivo para pagar el préstamo y se producen cambios en las condiciones, la entidad bancaria debe informarte de esos cambios con una antelación mínima de dos meses.

En todo caso, es conveniente que, para aclarar dudas concretas, contactes con tu gestor. Recuerda que la entidad te comunicará con tiempo los cambios en los productos y servicios que tengas contratados para que puedas valorar sus consecuencias y tomas tus decisiones.

Infografía - Mi banco se fusiona qué pasa con mi préstamo

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Ciberataques de ingeniería social: el objetivo eres tú

Cultura de banca

22/03/2021

Si hablamos de ciberseguridad, las personas somos el eslabón más débil. Esto quiere decir que es más fácil 'hackear' a una persona mediante un engaño que vulnerar medidas técnicas de seguridad complejas.

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Ciberataques de ingeniería social

Ciberataques de ingeniería social

Los ciberdelincuentes lo saben, y concentran sus esfuerzos en lo que menos trabajo les cuesta y más beneficio les reporta. Están siempre al acecho y dedican buena parte de su tiempo a pergeñar técnicas para ganarse tu confianza y así conseguir que ejecutes un programa malicioso o les facilites tus claves.

Estas técnicas reciben el nombre de "ingeniería social". Algunas son más sofisticadas que otras, pero su objetivo es siempre el mismo: tú, ya sea para conseguir tu propia información o la de tu empresa.

El cómo se producen estas estafas se aleja bastante de la idea que puedes tener del típico hacker encapuchado encerrado en su sótano. En este caso, el delincuente utilizará herramientas de otro tipo: carisma, amenazas, promesas o, incluso, lástima. Esas (y otras muchas) son sus armas.

Este tipo de fraude puede tener distintas formas. Podrían llamarte por teléfono haciéndose pasar por un técnico de Microsoft y ofreciéndote ayuda para solventar un problema informático. Es posible que te escriban un SMS haciéndose pasar por la Agencia Tributaria y urgiendo a hacer clic en un enlace. Incluso podrían contactarte por una red social suplantando a un ser querido y pidiéndote información confidencial o ayuda económica.

 

Para realizar estos ataques, los ciberdelincuentes suelen investigar a sus víctimas. Por ejemplo, podría consultar sus redes sociales en busca de detalles que le puedan revelar información relevante sobre la persona, preparar así un "gancho" y crear una historia para ganarse su confianza. El atacante le manipulará para que facilite la información que necesita o para que siga los pasos que él indica. En este proceso, no dudará en usar todo tipo de tretas, apelando incluso a la parte más emocional. Eso sí, una vez obtenga lo que estaba buscando, cortará la comunicación y borrará todas sus huellas.

Lo más importante a la hora de defenderse de este tipo de prácticas es ser muy consciente de los peligros a los que estamos expuestos y contar con una dosis saludable de desconfianza racional. Si algo suena raro, es posible que haya gato encerrado. Es esencial que entendamos que una buena parte de la ciberseguridad recae sobre nuestra propia persona y que el mejor antivirus muchas veces es nuestra capacidad de permanecer alerta. Para ello, recuerda los siguientes consejos:

  1. Desconfía de mensajes de remitente desconocido. Si no conoces al remitente o no puede verificar su identidad, mucho cuidado con enlaces, adjuntos e instrucciones que te indique.
  2. Ten mucho cuidado si te hablan de "situaciones excepcionales": chantajes, chollos, promesas increíbles, extorsiones...
  3. Los operarios de servicio técnico no te contactan sin una petición previa. Nadie va a llamarte para arreglar tu ordenador si tú no has solicitado ayuda antes.
  4. Los bancos y otras organizaciones no solicitan que les envíes información confidencial por correo, SMS, ni mucho menos WhatsApp.
  5. Ten cuidado con la información que publicas en internet. No es necesario que tus seguidores sepan lo que haces las 24 horas del día. Cualquier información puede ser utilizada en tu contra.
  6. Configura las opciones de privacidad de tus redes sociales al máximo. Un desconocido no debería saber lo que haces en tu día a día.

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