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Por qué es buen momento para que abras un plan de pensiones

17/12/2015

Seguro que eres y te sientes joven. Yo también. Pero, como nos recuerda nuestra campaña de planes de pensiones, el tiempo pasa volando. La mítica goleada de España a Malta fue hace 32 años. Decía John Lennon que "la vida es eso que pasa mientras estás ocupado haciendo otros planes". Sirvan las dos citas para subrayarte que el tiempo corre que vuela. Por eso quizá merece la pena que te plantees empezar a tener un plan de pensiones.

El 12 a 1 a Malta fue hace 32 años

El 12 a 1 a Malta fue hace 32 años

Pablo Hernández

Director Comercial de Bankia Asset Management

¿Por qué en España nos hemos preocupado menos por tener planes de pensiones privados? Hay mil razones: culturales, porque la gente vive ajustada, etc. Pero hay también condiciones que hacen que nuestro país sea diferente a otros de nuestro entorno: El sistema de pensiones español es uno de los más generosos de la OCDE, según los datos del informe "Pensions at a glance 2015", de este organismo.  

Dicho de otra forma: somos uno de los países que más dinero paga de pensión en comparación con el último sueldo cobrado mientras trabajabas. Es lo que se llama la "tasa de sustitución", que en el caso de España ronda el 82% (o sea, que la jubilación cubre en torno al 82% de lo que ganabas en mientras eras trabajador en activo).


La media en los demás países de la OCDE de la tasa de sustitución de la pensión pública para un sueldo medio es del 40,9%. Es decir, que las pensiones públicas solo cubren algo menos de la mitad de lo que ganabas en activo; con una diferencia importante: en países como Irlanda (65%) o Alemania (50%), una parte de esa pensión es fruto de contribuciones voluntarias de los trabajadores, mientras que en España es el Estado el que cubre el 82%.

Tal como está la pirámide de población, España tiene un problema a corto plazo: hoy tiene un 18,3% de mayores de 65, dos puntos por encima de la media de la OCDE, y en 2029 serán un 24,9%, según el INE. ¿Y en Europa? En 2015 hay aproximadamente un mayor de 65 por cada tres personas de 15 a 64 años; en 2050, serán un mayor por cada persona entre 15 y 64. Es decir, que nos encaminamos a que esa proporción entre trabajadores y pensionistas, hoy baja para mantener la caja de las pensiones, siga yendo a peor, por lo que cada vez será más insostenible el sistema de pensiones actual.

No sabemos cómo gestionarán los gobiernos futuros esta situación, pero el margen de mejora es escaso. Por eso, dentro de las posibilidades de cada uno, recomiendo empezar a planear nuestros propios refuerzos a la pensión, para que tengamos al menos un complemento que haga más fácil el mañana. ¿Cómo sería el ahorro si empiezas hoy? Varios ejemplos con distintos perfiles.

Este cuadro de simulación muestra el capital que tendrías a la jubilación y las rentas mensuales que se podrían disfrutar durante 15 años, dependiendo de la edad en la que se empiece a aportar y la cantidad que se aporte mensualmente (50 € o 100 €). Los cálculos son aproximados y se ha supuesto una revalorización del pan de pensiones del 2% anual y una inflación neutra:

Simulación de un plan de pensiones


¿Por qué pensar en rescatarlo todo de golpe o en hacerlo mes a mes, durante 15 años? Porque si lo rescatas todo de golpe, ese año pagarías muchos más impuestos; mientras que si lo vas cobrando mes a mes, los ingresos se repartirían en 15 años y tributarías menos que al rescatarlo todo junto.

En resumen, tener un buen plan siempre es apetecible, y adelantarse al tiempo nos puede dar muchas satisfacciones. Ahorrar para la jubilación supone tener un suelo firme el día de mañana pero, además, te ofrece ventajas, tanto fiscales como económicas:

  • Permiten que las aportaciones no procedan de nuestros recursos después de rendir cuentas a Hacienda, sino que se reduzcan directamente nuestros impuestos.
  • Su beneficioso tratamiento fiscal los convierte en una de las herramientas más atractivas de ahorro a largo plazo.
  • Disminuyen la presión fiscal y aumentan los ingresos de nuestra jubilación, además de añadir una buena rentabilidad media.

Aquí tienes más información sobre qué es un plan de pensiones, para qué sirve, qué ventajas fiscales tiene y otras dudas frecuentes. "No es para mí, tengo demasiados gastos diarios como para plantearme ahorrar algo para un futuro tan lejano".  Si lees esto, seguro que cambias de opinión.

Bankia dispone de gran variedad de planes de pensiones que invierten en los principales mercados financieros. En este buscador puedes encontrar las distintas opciones, pero si estás interesado en contratar alguno, lo mejor es que acudas a una nuestras oficinas: allí te ayudarán a elegir el plan que mejor se adapta a tus necesidades, y te informarán sobre todo lo que necesites saber. Además, si comienzas realizando alguna aportación a tu plan, dependiendo del importe, podrás acceder a algún regalo  -entre ellos, un iPod Shuffle o una Smart TV-.

Pablo Hérnández, Director Comercial de Gestión de Activos de Bankia.


 

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