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Guía sobre avales: resuelve todas tus dudas

Cultura de banca

10/01/2017

Los avales son uno de esos productos financieros que, en teoría se explican solos pero que en la práctica pueden necesitar de alguna aclaración adicional. Si tienes dudas, en este post encontrarás las respuestas que buscas. 

Avales bancarios

Avales bancarios

A diferencia de lo que sucede con otros términos bancarios, como por ejemplo la TAE, el aval parece un concepto sencillo, casi entendible por sí mismo. Si escuchamos en la radio que un futbolista llega a un equipo con el aval de los muchos goles que marcó la temporada anterior todos nos hacemos idea de sus virtudes anotadoras.

El símil deportivo nos vale para la primera acepción de aval que da la Real Academia, pero la que nos interesa en este caso es la segunda: “Obligación que alguien adquiere de hacer aquello a lo que otra persona se ha comprometido, en caso de incumplimiento”. En el caso de la banca, es casi siempre hacerse cargo del pago de una cantidad avalada. Entremos en materia:

Qué es un aval bancario

Es un compromiso de garantía de cumplimiento de una obligación. Una persona o empresa se compromete ante otra persona o empresa a pagarle una determinada cantidad de dinero, a realizar un servicio en tiempo y en forma, a comprar o vender unas mercancías en condiciones acordadas, y ofrece una garantía por la cual el avalista (en este caso una entidad financiera) pagará al beneficiario un importe si el avalado no cumpliese con lo acordado.

Pongamos un par de ejemplos:
  • Una industria láctea pacta con un ganadero el suministro de toda la leche que produzca y negocian un precio y un periodo de pago. Pero, por si la industria láctea incumpliera las condiciones acordadas, el ganadero solicita un aval garantizando el pago. La empresa contrataría el aval con un banco, que garantizaría la cuantía acordada en caso de incumplimiento.
  • El dueño de una vivienda la alquila a su inquilino, y como garantía del pago de las cuotas de alquiler solicita un aval garantizando el pago. El inquilino contrataría el aval con un banco, que garantizaría el pago de las rentas no pagadas hasta la máxima cuantía garantizada.

Quién participa en un aval

Intervienen tres partes:

  • El avalado: es quien tiene el compromiso de cumplir con la obligación principal y quien contrata el aval.
  • El beneficiario del aval: es el receptor final. Si el avalado no cumple con lo acordado podría solicitar la ejecución del aval al avalista.
  • El avalista: la entidad financiera, que tras requerimiento del beneficiario se haría cargo de la cuantía establecida si el avalado no cumple con su obligación.

Qué ventajas ofrece

Su principal virtud es que aporta seguridad a las operaciones comerciales. Por ejemplo, dos empresas que no han tenido relación comercial previa —no tienen por qué fiarse—, obtienen la confianza que necesitan para empezar a trabajar juntas.

Como alternativa a la fianza, el aval garantiza el cumplimiento de una obligación sin tener que adelantar ninguna cantidad al beneficiario (ya que el beneficiario confía en la solvencia del avalista). En la fianza, el beneficiario tiene que devolver la cantidad entregada una vez cumplida la obligación principal, por lo que existe el riesgo de que no lo realice.

La entidad financiera cobra unas comisiones, pactadas y especificadas claramente en la firma del aval, mientras dure la vigencia de este. Estas comisiones son más bajas que el coste de pedir un crédito para disponer de la cuantía avalada por adelantado.

Cómo se instrumenta

De modo habitual, los avales bancarios se instrumentan en una carta de aval, aunque existen otros formatos (por ejemplo, incorporándolo en una letra de cambio).

En la carta de aval queda descrito con detalle:

  • Cuál es la obligación garantizada,
  • Qué debe ocurrir para considerar la obligación incumplida,
  • Cómo debe solicitar el beneficiario la ejecución de la garantía.
  • Cuál es el plazo de vigencia del aval.
  • Cuál es la cantidad garantizada.
  • Además de identificar a los participantes en el aval (avalista, beneficiario y avalado).

Qué pasa si no se paga la deuda

Si el avalado no cumple con su obligación, el beneficiario debe dirigirse al avalista para solicitar la ejecución de la garantía por incumplimiento del avalado, dentro del plazo de vigencia del aval, aportando la información requerida en la carta de aval para ese caso.

El avalista comprobará que se cumplen las condiciones indicadas en la carta de aval, y abonará al beneficiario la cuantía garantizada.

Los avales, además, van acompañados de una póliza de contragarantía, por la cual, lógicamente, el avalado tendrá que reintegrarle a la entidad financiera ese dinero en caso de que esta tuviera que hacerse cargo del pago al beneficiario. Es decir: si el banco paga al beneficiario, el avalado tiene que devolver ese dinero al banco.   

Distintos tipos de avales

Bankia ofrece en su catálogo de productos para empresas cuatro tipos de avales diferentes:

  • Aval técnico: con él, Bankia responde del incumplimiento de los compromisos que tiene contraídos por importaciones, concursos, subastas, ejecución de obras, etc.
  • Aval económico-comercial: está pensado para garantizar el pago aplazado en compraventa de todo tipo de bienes, fraccionamiento de pago, sumas entregadas anticipadamente, etc.
  • Aval financiero: diseñado para respaldar las obligaciones financieras que su empresa mantiene frente a terceros (letras financieras, pólizas de crédito o préstamo).
  • Preaval: operación que expresa la disposición favorable de Bankia a otorgar el aval definitivo en su día, sin constituir un compromiso en firme.

Avales para cualquier lugar del mundo

Existen también los avales internacionales que garantizan el cumplimiento de obligaciones entre personas situadas en países diferentes, residentes o no residentes, pudiendo estar sujetos a normas de la Camara de Comercio Internacional, a la legislación de los países de destino o a la legislación española.

Por razones operativas, Bankia considera avales internacionales aquellos donde alguno de los intervinientes es un no residente o los avales emitidos en divisa distinta al euro aunque sea entre residentes.

La diferencia entre unos avales y otros (como pasa con los avales nacionales) obedece a un criterio de riesgo de ejecución. En los avales económicos se garantizan las obligaciones económicas asumidas por el cliente, mientras que en los avales técnicos se garantizan los compromisos del cliente bajo los contratos de exportación o importación, participación en concursos y subastas, ejecución de obras…

La emisión de avales internaciones requiere, en múltiples ocasiones, de la intervención de entidades financieras extranjeras tanto globales como locales que hagan de corresponsales en el país de destino. Bankia cuenta con una amplia red de entidades corresponsales en todo el mundo que permiten emitir garantías en los diferentes mercados internacionales.

Operar en mercados internacionales no siempre es fácil, existen muchas variantes jurídicas, económicas y culturales que hace que cada aval sea una operación única. Por eso, la negociación de los términos de los textos de los avales internacionales, tanto con las entidades financieras extranjeras como con los beneficiarios finales, es una tarea que requiere de la intervención de los equipos especializados en comercio exterior de Bankia.

¿Y los avales de los préstamos?

Es un tipo de aval distinto, aunque los principios que rigen son los mismos. En este caso el banco es el beneficiario, quien suscribe el préstamo es el avalado y la persona que, con sus bienes, respalda la operación es el avalista. Es decir: si el titular del préstamo no cumpliese sus obligaciones de pago, el avalista respondería por él.

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14 comentarios

22 de febrero de 2021 a las 12:48Francisco Castro Ortiz
Hola, soy cliente vuestro y quisiera saber si tenéis relaciones con el banco británico Metro Bank para saber si acepto un aval expedido por ellos.
24 de febrero de 2021 a las 16:27Bankia
Hola Francisco, si lo deseas, puedes facilitarnos tus datos por privado a través de nuestro perfil de Twitter @HolaBankia o llamando a nuestro teléfono de Atención al Cliente (916 02 46 80) para que podamos trasladar tu consulta a tu oficina para que puedan informarte en relación a tu consulta. Muchas gracias.
22 de enero de 2021 a las 22:29Martha Murillo
Buenas tardes. Si me pueden ayudar con las siguientes preguntas quedaría agradecida: 1) ¿Entre el Estado y el particular por qué se necesita el aval o el músculo financiero? 2) ¿Qué pasa cuándo incumple el particular con el avalista? 3) ¿Qué pasa cuando el Estado incumple con el particular y el avalista?
26 de enero de 2021 a las 08:44Bankia
Hola Martha. Necesitaríamos que nos aclarases a qué tipo de aval te refieres para poder ofrecerte una respuesta adecuada, o si lo prefieres, facilítanos tus datos por privado y trasladamos tu consulta a tu oficina para que te contacten. Muchas gracias.
28 de noviembre de 2020 a las 23:39Eduardo Marcano
Somos una empresa nueva que necesitamos un aval para los importes que nos entregará un cliente para construir una Villa. Me gustaría saber si Bankia puede estudiar nuestro caso. Gracias
03 de diciembre de 2020 a las 15:02Bankia

Hola, Eduardo. Por favor, envíanos por mensaje privado a través de nuestro perfil de Twitter @HolaBankia los datos de la empresa, dirección, persona y teléfono de contacto, así como el importe del aval, para poder enviar una notificación a una oficina cercana a su dirección y te puedan indicar al respecto.

10 de junio de 2020 a las 13:04Marta
Hola, ¿hay algún teléfono en el que me puedan informar de los avales bancarios de alquiler? He llamado a mi oficina y a otro teléfono general y no saben nada de esta información. Por otro lado, ¿hay algún simulador de avales? Gracias
24 de junio de 2020 a las 10:18Bankia

Hola Marta, entendemos que te refieres a ayudas de alquiler, si es así, puedes solicitar la Ayuda de Alquiler ICO RD/2020 desde tu Bankia Online o desde la App sin tener que acudir a tu oficina. Una vez hayas accedido, pulsa sobre ‘Buzón’–‘Adjuntar mis documentos’-‘Solicitud ayudas alquiler COVID-19’. Si no tienes acceso, puedes activarlo de forma gratuita en: www.bankia.es > ‘¿Eres cliente pero no tienes claves?’.

Recuerda que puedes enviarnos cualquier otra pregunta relacionada con la gestión corporativa de Bankia. Esperamos que esta información sea de utilidad.

25 de mayo de 2020 a las 08:15FULGENCIO
Disponen de un formulario para solicitar ejecución parcial de un aval?
29 de mayo de 2020 a las 16:45Bankia

La ejecución de un aval es operativa de oficina por lo que deberías ponerte en contacto con ellos para que te lo remitan. Saludos.

07 de agosto de 2019 a las 10:11Marga
La comisión de los avales se pagan de forma trimestral y prepago. Cuando se cancela un aval, ¿si pagamos el trimestre completo y se hace antes de finalizar, se retrocede al cliente las comisiones cobradas de forma anticipada? Gracias
07 de agosto de 2019 a las 14:03Bankia

Hola, Marga.

Bankia tiene diferentes modalidades y tipologías de avales. Por favor, acude a tu oficina para que puedan analizar tu caso. 

25 de marzo de 2019 a las 20:03Inma
Si solicito un aval bancario de 6000€ teniendo más de ese dinero en mi cuenta, ¿cómo funcionaría?.
09 de abril de 2019 a las 17:27Bankia

Hola Inma,

debes acudir a una oficina ya que depende del tipo de aval y del tiempo que necesites la cobertura pueden variar las condiciones. Los compañeros de la oficina realizarán el estudio correspondiente.

Gracias por tu comentario. 

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