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Consejos para reducir la factura fiscal antes de que termine el 2020

Cultura de banca

14/12/2020

Diciembre ha llegado y en unos pocos días le diremos adiós al 2020 … y con él al año fiscal. A lo largo de este año, nuestros ingresos, gastos, retenciones y nuestra situación personal - en la que este año también se incluirán las derivadas de la crisis sanitaria de la Covid-19- en cuanto a residencia fiscal, ERTEs, etc. van conformando el resultado de nuestra próxima declaración de la renta (IRPF) que tendremos que presentar en la primavera de 2021. Si ya te estás planteando todo esto, tenemos una buena noticia para ti: aún hay tiempo de tomar algunas decisiones que reduzcan nuestra factura fiscal.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Consejos reducción fiscal

Consejos reducción fiscal

Pedro Ángel Rodríguez Mateo

Técnico en Asesoría Fiscal de Bankia

Estos son algunos consejos que conviene tener en cuenta para conseguir ese ahorro fiscal. Todo ello, sin perjuicio de las particularidades propias aprobadas por las Comunidades Autónomas y de la normativa foral.

Planes de pensiones

La ventaja de este producto financiero es que lo que se aporta reduce directamente la parte general de la base imponible del IRPF (la parte de la base imponible donde tributan los rendimientos del trabajo y de actividades económicas).

Aunque lo recomendable, por el menor esfuerzo que supone, es ir realizando aportaciones periódicas, si en estas fechas dispones de algún dinero extra que hayas podido ir ahorrando a lo largo del año (por ejemplo, por el ahorro obtenido en tu última declaración de la renta con la aportación que realizaste el año pasado en tu plan de pensiones), podrías hacer una aportación extraordinaria para ajustarla a los límites fiscales si se dispone de un dinero ahorrado, teniendo en cuenta que la reducción será la menor de estas dos cuantías: hasta 8.000 euros o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos en el ejercicio.

Además en base a la normativa vigente existe la posibilidad de seguir haciendo aportaciones con derecho a reducción después de la jubilación para cubrir dicha contingencia, mientras no se comience a percibir la prestación.

Recuerda que este año es el último año en el que se pueden hacer esta aportación máxima de 8.000 euros, a partir del próximo año en base al Proyecto de Ley de los Presupuestos Generales del Estado para el 2021 la aportación máxima con derecho a reducción no podrá exceder de 2.000 euros anuales y esto nos afectará en el ahorro fiscal, recuerda que este ahorro es nuestro tipo marginal (Suma de la casilla 0534 y 0535 de nuestra declaración de la renta de 2019) aplicado a la aportación.

  • A modo de ejemplo quienes tengan rentas de más de 60.000 euros y por tanto tributen a un tipo marginal del 45%, el ahorro fiscal este año para una aportación máxima de 8.000 euros será de 3.600 euros, mientras que a partir del próximo año ese ahorro será 900 euros con el tope de 2.000 euros. Es decir, dejarán de ahorrarse 2.700 euros en impuestos. En las rentas más bajas el ahorro también será menor, supongamos que alguien gana en bruto 31.000 euros al año y que tiene un tipo marginal del 16,84%, este año si hace la aportación máxima el ahorro fiscal sería de 1.347,20 euros (16,84%x8.000€) mientras que el próximo año será de 336,80 euros (16,84%x2.000 euros)

Adicionalmente a las aportaciones que podamos realizar en nuestro plan de pensiones, si nuestro cónyuge no obtiene rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas, o si los tiene, pero estos son inferiores a 8.000 euros anuales, podemos, si disponemos de dinero ahorrado para ello, aportar al plan del cónyuge hasta un máximo de 2.500 euros anuales con derecho a reducción. El próximo año también se aminorará el límite de reducción a las aportaciones a planes de pensiones del cónyuge, siendo el límite máximo según el proyecto de Ley de 1.000 euros anuales.

Con los cambios normativos que se avecinan tras la aprobación de los presupuestos, este año se presenta como una oportunidad fiscal para que aquellas personas que tengan rendimientos del trabajo y actividades económicas puedan hacer una aportación mayor tanto a su plan de pensiones, como al plan de pensiones de su cónyuge.

Por otra parte, existe la posibilidad de que los discapacitados y sus parientes puedan aportar a los planes de los que sean beneficiarios dichos discapacitados, teniendo en estos casos límites especiales:

  • Para las aportaciones de la persona con discapacidad, el máximo es de 24.250 €.
  • Para las aportaciones hechas por parientes en línea directa o colateral, hasta el tercer grado, el importe no puede superar los 10.000 €.

La suma de las aportaciones realizadas por el discapacitado y sus parientes no pueden exceder de 24.250 euros, teniendo en cuenta que el límite total se cubre primero con las aportaciones del discapacitado y después, de manera proporcional, con las restantes aportaciones.

Por último, recuerda que los regalos por aportaciones o movilizaciones de planes de pensiones tributan como rendimiento del capital mobiliario en especie (Valorándolo por su valor de mercado más el ingreso a cuenta correspondiente), a integrar en la base imponible del ahorro.

Amortización de hipoteca

Aunque esta deducción por adquisición o rehabilitación desapareció en 2013, todavía hay quien puede acogerse a ella siempre que la adquisición de la vivienda habitual se hubiese realizado con anterioridad a dicha fecha y hubiera practicado la deducción por inversión en vivienda habitual en su declaración de la renta del año 2012 o ejercicios anteriores.

Si eres de los contribuyentes que todavía pueden acogerse a este régimen recuerda que para este año 2020 la deducción es del 15% de las cantidades destinadas a adquisición de vivienda habitual, con un límite máximo de base de deducción de 9.040 euros por declaración (en caso de matrimonio, cuyos cónyuges presentes declaraciones individuales, la base de deducción será de 9.040 por declaración, es decir, un total de 18.080 euros para el matrimonio).

Tanto los intereses, como las cuotas de amortización son deducibles por las cantidades satisfechas durante el año 2020, por lo que si tienes intención de amortizar parte de tu préstamo deberás hacerlo antes del 31 de diciembre para que tenga efectos en la próxima declaración de IRPF.

Recuerda: si has ampliado la hipoteca no todo lo que hayas pagado será deducible. Solo será deducible la parte proporcional de la deuda originaria contraída por la adquisición de la vivienda habitual.

Por último, indicar que si se tiene derecho a la deducción en vivienda y este año se ha separado o divorciado, adjudicándose la vivienda y la totalidad del préstamo hipotecario, tenga presente que podrá aplicar la deducción por el 100% de las cantidades satisfechas, siempre que el excónyuge, que deja de ser propietario de la vivienda, hubiese tenido derecho a la deducción en los años anteriores, tal y como ha publicado la AEAT en la siguientes preguntas frecuentes del INFORMA el pasado mes de octubre (preguntas 136640 y 142839).

Este nuevo criterio es novedoso en base a la Resolución del TEAC de 1 de octubre de 2020 cambiando de esta manera el criterio administrativo que seguía la Agencia Tributaria en base a distintas consultas vinculantes en el que no admitía deducirse por el 50% adquirido al cónyuge después de 2012. Este nuevo criterio además de cambiar el criterio de tributación para nuestra renta del 2020 que presentaremos entre los meses de abril y junio del próximo año también nos permite regularizar los ejercicios no prescritos.

Fondos de inversión como medio de diferir la tributación

Hace tiempo escribí un post sobre cómo tributaban los fondos de inversión en el que indicaba que hasta que este no se vendan no se tributa.

Además, este producto, a diferencia de otros productos bancarios, nos da la libertad de poder traspasar entre fondos y entidades, lo que nos permitirá modificar la inversión sin coste fiscal alguno en ese momento, retrasando la tributación al momento del reembolso definitivo de las participaciones.

Si se necesita liquidez, podrá disponer de parte o de la totalidad del fondo; y en caso de ganancia sí está obligado a realizar también el Impuesto sobre Patrimonio (IP). Este producto le evitará que el aumento de base en el IRPF le perjudique el límite conjunto IRPF-IP, es decir, le podrá permitir reducir la cuota del IP hasta un 80%.

Como ves, este es un producto muy interesante para quienes planifican sus gastos fiscales, porque permite elegir el momento más conveniente para hacer la retirada y pagar los correspondientes impuestos.

Compensar ganancias patrimoniales

Si en este ejercicio 2020 has tenido ganancias patrimoniales derivadas de la transmisión (acciones, fondos de inversión o inmuebles distintos de la vivienda habitual), recuerda que en este caso puedes rebajar el coste del IRPF transmitiendo otros elementos patrimoniales (acciones, fondos de inversión, inmuebles) en los que se tengan pérdidas latentes, porque estas pérdidas se restarán de las ganancias anteriores.

En caso de las pérdidas fuesen superiores a las ganancias, la norma permite también su compensación con el saldo positivo de rendimientos de capital mobiliario del ejercicio (intereses de cuentas y depósitos, dividendos, e incluso con las bonificaciones de traspaso de entrada de planes de pensiones que ofrece Bankia porque tienen la consideración de rendimiento de capital mobiliario dinerario), con un límite del 25% de dicho saldo. Si las pérdidas a compensar persistieran, serán compensables en los cuatro ejercicios siguientes.

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10 expresiones económicas que hemos aprendido en tiempos de COVID

Cultura de banca

09/12/2020

Desde que la COVID-19 irrumpiera en nuestras vidas en marzo, nos hemos visto obligados a cambiar nuestro paradigma social clásico, nuestros modelos laborales e incluso nuestro vocabulario, incorporando algunas expresiones económicas que ahora forman parte de nuestro día a día.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Expresiones economía pandemia

Expresiones economía pandemia

  • Banca electrónica

También conocida como banca digital, banca virtual, banca en línea o, en inglés, online banking. Es la forma de operar en banca a través de internet, sin necesidad de acudir físicamente a nuestra sucursal. La banca online ofrece gran autonomía para gestiones como transferencias inmediatas o programadas, pago de impuestos, contratación y cancelación de tarjetas y otros productos o control de finanzas. Está disponible veinticuatro horas al día, siete a la semana, ahorrando al usuario esperas y tiempo.  

  • Coronabonos

Los coronabonos o eurobonos son productos financieros cuya función es la de mutualizar la deuda pública y los riesgos bajo el paraguas de la Unión Europea. De este modo, cada país puede emitir deuda con intereses inferiores y mayor garantía de pago en tanto que esta está garantizada no por dicha nación, sino de forma mancomunada por la UE.

  • ERTE

Es el acrónimo de Expedientes de Regulación Temporal de Empleo, un mecanismo que permite a las empresas suspender o reducir su relación laboral con sus trabajadores de forma temporal. Es un procedimiento que pretende evitar despidos y que puede ponerse en marcha en circunstancias excepcionales.

  • Hacer un Bizum

Sistema de pagos electrónicos e instantáneos por medio del móvil. Con Bizum pueden enviar, recibir y solicitar abonos a cualquier usuario que tenga la app instalada en su smartphone y el único dato requerido para ello es el número telefónico de la otra persona. Así, "hacer un Bizum" es sinónimo de enviar un pago inmediato a través del móvil.

  • Ingreso Mínimo Vital

Es una de las medidas urgentes diseñadas por parte del estado español para paliar la pobreza causada por el coronavirus.

  • IPREM

En España se utiliza el Indicador Múltiple Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) como índice guía para la concesión de ayudas, subvenciones y subsidios. Se establece anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado y su última modificación se recogió en la Ley 6/2018, de 3 de julio, de Presupuestos Generales del Estado para el año 2018. En la actualidad se sitúa en 537,84 euros mensuales y el acceso a cada ayuda se establece con base en multiplicaciones de esta cifra (así, por ejemplo, se habla de "5 veces el IPREM").

  • Moratoria

Es, básicamente, una suspensión temporal durante un lapso preestablecido de las obligaciones de pago de hipoteca, alquiler, tarjetas de crédito o incluso facturas de suministros. Es una de las palabras que más se está utilizando en esta crisis, especialmente a raíz de la publicación del Real Decreto 8/2020 del 17 de marzo para deudas hipotecarias y del Real Decreto 11/2020 del pasado 1 de abril para regular las no hipotecarias.

  • Resiliencia

Esta cualidad se suele utilizar en psicología para hablar de la capacidad del ser humano de hacer frente a una situación de crisis extrema y superar acontecimientos traumáticos hasta volver a su estado inicial. Desde el punto de vista económico, la resiliencia se asocia a la necesidad de flexibilidad y firmeza para poder recuperarse de los estragos causados por la COVID-19.

  • Teletrabajo

O trabajo a distancia o en remoto, es el nuevo modelo que se está implantando cada vez más en todos los países y en aquellas actividades que lo permitan. El trabajo ha dejado de ser presencial en oficinas y ha pasado a realizarse desde casa.

  • Zoom

  • Hacer un Zoom: ya no se habla de hacer una videollamada, ahora se hacen "zooms". Esta aplicación se ha dado a conocer por dar unos cuantos pasos más en este tipo de servicios. Permite la participación de entre 100 y 500 personas y hasta 1.000 espectadores, ofrece la posibilidad de cambiar el fondo durante las conexiones y acceder a la reunión sin descargar la aplicación.
  • Fatiga por Zoom: así llaman los expertos a una nueva afección que se define como el cansancio que se siente tras un uso prolongado de cualquier aplicación de videollamadas. La causa es el sobreesfuerzo que requiere estar atentos a las expresiones faciales y corporal que no percibimos tan naturalmente como en la realidad y para parecer descorteses.

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Estas son las novedades que trae la reforma de las pensiones

Cultura de banca

08/12/2020

Las pensiones son uno de los asuntos que más preocupa a la ciudadanía. Con el objetivo de articular medidas de consenso para protegerlas, en 1995 se creó el llamado Pacto de Toledo, una comisión parlamentaria en la que están representados todos los partidos.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Sus primeras 15 recomendaciones dieron lugar a la creación en 1997 de la Ley de Consolidación y Racionalización del Sistema de Seguridad Social. Entre dichas medidas se creó el Fondo de Reserva de la Seguridad Social o hucha de las pensiones y se fijó la edad de jubilación a los 65 años.

Reformas

El Pacto de Toledo incluyó también la creación de una comisión que se encargaría de revisar el sistema público de pensiones cada cinco años. La primera revisión tuvo lugar en 2003. En la revisión de 2011 se introdujeron dos importantes medidas: el retraso de la edad de jubilación a los 67 años y que la pensión pasara de calcularse de los últimos 15 a los últimos 25 años trabajados. Posteriormente, se introdujo el Índice de Revalorización de Pensiones (IRP), desvinculando por primera vez el crecimiento de las pensiones al IPC.

La Comisión del Pacto de Toledo acaba de dar la salida legislativa a una nueva reforma del sistema de pensiones, que se produce una década después de las últimas modificaciones.

¿Cuáles son las principales reformas planteadas en este documento? ¿Cómo van a afectar a la economía de los ciudadanos?

IPC

Una de las principales medidas es la que vuelve a usar el Índice de Precios de Consumo (IPC) como referente para revalorizar anualmente las pensiones, frente al IRP, que suponía ligar la revalorización de las pensiones a la salud de las arcas públicas, con una subida máxima del 0,25% anual. Ahora, el uso del IPC como referencia permitirá vincular el crecimiento de las cuantías de la pensión a la economía real.

Los mejores años para cotizar

Otra de las reformas del Pacto de Toledo es la relativa al cálculo de las pensiones, que mantiene el baremo de los 25 años trabajados. Sin embargo, se contempla ahora que se puedan elegir los mejores años de cotización, no obligando a utilizar los 25 últimos, con el fin de evitar lagunas, como las provocadas en los años de la crisis económica, que afecten a las cuantías de la pensión.

También se ha acordado mantener en 15 años el periodo mínimo de cotización necesario para acceder a una pensión contributiva de la Seguridad Social.

Además, se fijarán rentas mínimas, mediante un indicador de qué es una pensión suficiente, como es la tasa de sustitución, que relaciona la pensión media del sistema con el salario medio de los trabajadores.

Jubilación real

La reforma plantea también medidas para acercar la edad efectiva de jubilación a la edad real. Para ello, se incentivará el retraso voluntario de la jubilación con el objetivo de reducir las jubilaciones anticipadas, así como se buscarán fórmulas para compatibilizar la pensión con el trabajo.

También se destinarán fondos excepcionales para evitar recortes a la jubilación anticipada forzosa en casos de largas carreras de cotización.

Hucha de las pensiones

Otra de las preocupaciones de la reforma del Pacto de Toledo es la de proteger la hucha de las pensiones. Para ello, se reforzará con una dotación mínima y un endurecimiento de las condiciones para sacar fondos de ella.

Además, las recomendaciones trazan un impulso público a los planes privados de pensiones colectivos impulsados por las empresas.

Colectivos

La reforma se preocupa también por las pensiones de determinados colectivos. Es el caso de los autónomos, mediante su acercamiento al régimen general, para que coticen por sus ingresos reales y tengan una pensión mayor. Pero también para otros sectores, como la pensión de viudedad (priorizando las que supongan el principal ingreso), los jóvenes, los discapacitados o los migrantes.

Estas reformas se enfrentan al desafío de la sostenibilidad del sistema público de pensiones. Frente a él, los planes de pensiones se plantean como la alternativa más realista para ser un jubilado perfecto.

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Estas son las emprendedoras más ricas de EE.UU.

Cultura de banca

07/12/2020

Estas mujeres ocupan el top 10 de millonarias de EE.UU. por méritos propios. ¿Qué han hecho para triunfar en los negocios?

Tiempo de lectura: 3 minutos

Forbes ha publicado su lista de las mujeres emprendedoras más ricas de Estados Unidos. Sus negocios van desde el transporte por carretera hasta la carrera espacial, pasando por firmas de ropa interior o gasolineras. Estos son sus nombres:

10. Doris Fisher

Comenzamos la lista con la fundadora de la cadena de ropa Gap. En 1969, Fisher y su marido abrieron su primera tienda Gap en San Francisco después comprobar lo complicado que era encontrar unos vaqueros que le sentaran bien. Fisher trabajó como dependiente de su tienda hasta 2003, año en el que pasó a ocupar un puesto en el consejo de administración de Gap. Fisher, que ha estudiado en Stanford, tiene en la actualidad 89 años y una fortuna estimada de 2.030 millones de euros.

9. Oprah Winfrey

La reina del entretenimiento de Estados Unidos es la octava de nuestro ranking. Tras liderar audiencias con su show durante 25 años, esta mujer de orígenes humildes ha extendido su imperio gracias a un canal de televisión o participaciones en compañías de bienestar personal. La fortuna Winfrey asciende a 2.199 millones de euros. Se trata de la única afroamericana en el top 10.

8. Thai Lee

Nacida en Tailandia, vivió en Corea del Sur antes de trasladarse a Estados Unidos. Hoy es presidenta, CEO y propietaria de SHI International, proveedora de tecnología para empresas como Boing o AT&T. Lee, licenciada en Biología y Economía, con un MBA en Harvard, tiene una fortuna estimada en 2.700 millones de euros. Es la única persona no nacida en EE.UU. en las 10 primeras posiciones, además de la más joven, con 62 años.

7. Johnelle Hunt

En 1961, el matrimonio Hunt hipotecó su casa y pidió algunos préstamos para comprar una flota de camiones. A día de hoy, es la principal accionista de la mayor compañía de transporte de Estados Unidos, JB Hunt, que factura al año 7.900 millones de euros. La fortuna de Hunt es de 2.795 millones de euros, según Forbes.

6. Lynda Resnick

La historia de esta mujer es curiosa: comenzó a trabajar como actriz siendo niña, pero pronto se dio cuenta de que la interpretación no era lo suyo y fundó su propia agencia de marketing. A través de The Wonderful Co. ha desarrollado un imperio de productos de alimentación, entre los que destaca el agua Fiji. Cuenta con explotaciones agrícolas donde se cultivan las frutas que se usan en sus productos. La fortuna de Resnick se calcula en 3.000 millones de euros.

5. Marian Illitch

Esta emprendedora fundó con su marido la cadena de restaurantes Little Caesars Pizza en 1959, que en la actualidad factura unos 3,8 millones de euros al año. Illitch es propietaria del 100% de la compañía, lo que le otorga una fortuna estimada de 3.400 millones de euros.

4. Judy Love

En 1964, Judy Love y su marido abrieron una gasolinera gracias a un préstamo familiar. A día de hoy, tienen medio millar de estaciones de servicio por todo Estados Unidos. Se calcula que, a sus 83 años, Love tiene una fortuna de 3.900 millones de euros.

3. Meg Whitman

Esta mujer ha sido CEO de empresas como Ebay o Hewlett-Packard. Es miembro de los consejos de administración de Dropbox o Procter & Gamble. En la actualidad, es CEO de Quibi, la nueva plataforma de vídeo. Su fortuna alcanza los 4.150 millones de euros.

2. Judy Faulkner

En segunda posición tenemos a Judy Faulkner, CEO de Epic, una empresa tecnológica del ámbito de la salud, que provee de software para el tratamiento de datos médicos de millones de estadounidenses. Faulkner es programadora y fundó su empresa en 1979. Desde entonces, Epic no ha necesitado rondas de inversión ni comprar a sus competidores para ser líder del mercado. Además, esta compañía se caracteriza por no subcontratar y desarrollar sus productos inhouse. Esta emprendedora tiene una fortuna estimada de 4.600 millones de euros.

1.Diane Hendricks

La número 1 del ranking se hizo millonaria gracias a su imperio de materiales de construcción, ABC Supply. Sus orígenes fueron humildes: sus padres tenían una granja, donde trabajaba con sus seis hermanos. A los 17 años tuvo su primer hijo, pero continuó estudiando. Junto a su marido, fundó la compañía en 1982, que factura al año más de 9.000 millones de euros. Hendricks es propietaria al 100% de ABC Supply y tiene una fortuna de 6.777 millones de dólares.

Mujeres emprendedoras Estados Unidos

Otras emprendedoras

Lejos de las primeras posiciones, este año se incorporan a la lista algunos perfiles interesantes:

Rihanna

Otra de las sorpresas de este año es la cantante barbadense Rihanna, que entra en el número 33 del ránking. Entre sus logros financieros en 2019, están los 508 millones de euros en ventas de su firma de belleza Fenty Beauty. En 2020, destacan los 42 millones de euros en inversiones de su marca de lencería Savage x Fenty ha obtenido, así como la recaudación de 19 millones de euros para luchar contra la COVID-19 por parte de su Fundación Clara Lionel. Su fortuna está valorada en 508 millones de euros.

Whitney Wolfe Herd

Esta emprendedora de 31 años ha pasado por diferentes startups. Co-creadora de Tinder, se ha aliado con el creador de Badoo para crear una nueva app de citas, Bumble, donde son las mujeres las que toman la iniciativa en el contacto. Actualmente es CEO de Bumble y tiene una fortuna estimada de 402 millones de euros. Entra en el puesto 39 de la lista.

Donna Carpenter

La vida de Carpenter siempre ha estado vinculada a los deportes de invierno, ya que junto a su marido, Jake Burton, creó la marca de complementos para esquí y snowboard Burton. Ha sido co-CEO de la empresa y ahora preside el consejo. A sus 57 años, tiene 296 millones de dólares y se encuentra en el puesto 44 del ránking.

Gwynne Shotwell

Si vamos a la posición 72 del ránking, nos encontramos a una matemática e ingeniera, Gwynne Shotwell. Después de pasar por la Chrysler y la industria aeronáutica, fue la undécima empleada en incorporarse a SpaceX, la empresa de exploración y transporte espacial de Elon Musk. En la actualidad, Shotwell es CEO y jefa de operaciones de la compañía. Este 2020, SpaceX ha puesto en órbita más de 600 satélites y se ha encargado del transporte de dos astronautas de la NASA a la Estación Espacial Internacional. Una nueva ronda de financiación ha logrado 19.000 millones de euros más para la compañía, valorada en 39.000 millones de euros. Se calcula que Shotwell, posee menos de un 1% de SpaceX, pero su fortuna alcanza los 244 millones de euros.

Kelly Steckelberg

En el puesto 78 se sitúa Kelly Steckelberg, la directora financiera de la aplicación Zoom, que se ha popularizado durante la pandemia de COVID-19. Se trata de una herramienta para videollamadas. Estudiante de Bellas Artes, lleva trabajando décadas en departamentos financieros de grandes empresas de tecnología, como Cisco Webex o Zoosk. Posee una fortuna de 215 millones de euros, en su mayor parte en acciones de Zoom.

Kris Jenner

La matriarca del clan Kardashian-Jenner está detrás de todos los negocios de éxito de su prole, llevándose el 10% de todos los beneficios de cada proyecto, incluida la marca de maquillaje Coty. Su fortuna es de 160 millones de dólares y se sitúa en el número 92 de la lista.  

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Cultura de banca

04/12/2020

El dólar ha experimentado a largo de este año un proceso de debilitamiento frente a prácticamente todas las divisas, incluyendo una depreciación acumulada del 8,5% frente al euro. Detrás de la pérdida de valor del billete verde se encuentra el estrechamiento del diferencial de tipos de interés, una vez que la FED decidió utilizar todo el margen de política monetaria con el que contaba en febrero para luchar contra la pandemia.

Tiempo de lectura: 2 minutos

Dólar

Dólar

José Ramón Díez Guijarro

Director de Estudios de Bankia

En este sentido, el banco central americano rebajó sus tipos de interés en 150 pb durante el año, recortó el coeficiente de caja hasta el 0% y estableció un nuevo QE ilimitado en volumen y extensión temporal. Una actuación más agresiva que otros bancos centrales que no tenían los grados de libertad (BCE) o la capacidad (países emergentes) de responder de manera tan intensa al "shock" provocado por la pandemia.

También se debe considerar como un factor explicativo del comportamiento del billete verde, la paulatina apuesta por activos de riesgo que ha ido consolidándose en el mercado, una vez que se ha empezado a ver la luz al final del túnel con los avances en las vacunas, lo que ha provocado un retorno de los flujos de inversión a Europa o países en vías de desarrollo, dentro de un movimiento de realineamiento de las grandes carteras internacionales. A ello se debe añadir, en el caso de la cotización frente al euro, la valoración positiva por parte del mercado de las respuestas de política económica europeas para afrontar esta crisis, sobre todo, si los comparamos con la descoordinación y los errores que se cometieron hace una década. Sin olvidar, la agudización de los tradicionales déficits gemelos de la economía americana (especialmente, el déficit público) que siguen reflejando la necesidad estructural que tiene el país de atraer ahorro procedente del exterior.

De momento, el movimiento no es excesivamente preocupante, pues supone un alivio para la capacidad de pago de los países emergentes y contribuirá a la consolidación de la apuesta por el riesgo de los inversores. Pero no hay que ser ingenuos y, ante una recuperación frágil e incompleta como la actual, los bancos centrales se están marcando unos a otros o, lo que es lo mismo, el tipo de cambio constituye también un objetivo de la política monetaria. En el caso del BCE, la intención de frenar la inercia de apreciación del euro explicará en buena parte las decisiones del Consejo de la semana que viene. 

¿Pero serán suficientes para darle la vuelta a la situación? La mayoría de las previsiones anticipan la continuación del proceso de debilitamiento del dólar en los próximos meses. Sin embargo, la experiencia nos dice que estamos ante el activo financiero que más sorpresas en su comportamiento puede acumular a lo largo del tiempo y que más tiempo puede estar desviado respecto a su valoración fundamental. En el caso del euro, la intensidad del movimiento de las últimas semanas hace pensar en un acercamiento hacia la zona del 1,25, nivel en el que convergen buena parte de esas valoraciones teóricas.

Ese movimiento supondría retornar a las cotizaciones de febrero de 2018, justo cuando Trump inició la guerra arancelaria contra China, en un momento en el que las apuestas bajistas contra el dólar por parte de los gestores americanos están en máximos desde 2006. Pero, a partir de ahí, si la FED sigue descartando los tipos de interés negativos y la pendiente de la curva americana anticipa algo más de tensiones inflacionistas que en Europa, el movimiento se podría ver frenado. No obstante, habrá que introducir en la ecuación otras variables como el "factor Yellen" y, por tanto, la capacidad de la nueva Secretaria del Tesoro para desbloquear las negociaciones del paquete fiscal. Hay que recordar que, durante su mandato como presidenta de la FED (2014-2018), el dólar se apreció desde niveles cercanos a 1,4, hasta casi la paridad, antes de cambiar de tendencia con la llegada de Trump al poder.

En cualquier caso, hay que ser conscientes de la limitada capacidad de influencia directa que se puede tener en un mercado en el que se mueven 40 billones de dólares en transacciones cada día, según datos del BIS, con el dólar presente en el 83% de las mismas y en el 60% de las reservas de divisas de los bancos centrales. Ello refleja su papel de moneda refugio y de reserva, lo que implica que cuando hablamos de divisas, las cosas no han cambiado tanto desde que en 1971 otro Secretario del Tesoro (John Conally) acuñó la expresión "is our currency, but your problem" en una reunión con ministros de finanzas europeos que precisamente se quejaban del comportamiento del billete verde.

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