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Cómo evitar tener un descubierto en tu cuenta

Tiempo de lectura: 3 minutos

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Publicado el 22 de mayo de 2018 a las 07:00 por Bankia

Cuando tu cuenta corriente se encuentra con un saldo inferior a cero, tiene un descubierto. Se trata de una situación poco frecuente y de poca gravedad, pero conviene evitarlo. Te explicamos cómo.

Puede suceder de la manera más absurda: por la mañana compruebas el saldo de tu cuenta, que a final de mes va siempre justito, y compruebas que te queda lo suficiente para pasar a hacer compra en el super antes de que mañana te llegue la nómina. Todo bien.

Pero tu pareja, ese mismo día saca efectivo para echar gasolina a la moto. Y resulta que te habías olvidado de que llegaba un recibo de la derrama extraordinaria de la comunidad para cambiar los buzones. Balance final de la cuenta: -48 euros. Saldo negativo. Descubierto.

¿Qué es un descubierto?

La mejor respuesta nos la proporciona el Banco de España: "Los descubiertos en cuenta corriente se producen cuando usted realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad le adelanta los fondos necesarios. En ese caso, tiene la obligación de:

  • Devolver de forma inmediata el anticipo.
  • Pagar los intereses del descubierto.
  • Pagar las correspondientes comisiones bancarias."

Tomemos esos 48 euros que quedaron de saldo negativo en el ejemplo anterior y repasemos estas obligaciones:

  • Devolver el anticipo: se solucionaría tan pronto como entrase en la cuenta corriente la nómina del siguiente mes. Cualquier entrada de dinero en la cuenta (por ejemplo un ingreso o un crédito) para devolver su saldo a cifras positivas sería suficiente.
  • Los intereses: está limitado legalmente a un máximo de 2,5 veces el interés legal del dinero (7,5% TAE para 2017). En ese caso sería de aplicación ese interés (anual) a los 48 euros y se contabilizaría cada día que ha permanecido la cuenta en descubierto: cuando al día siguiente llega la nómina supondría menos de un céntimo.
  • Comisiones: las entidades pueden cobrar, en función de las condiciones de la cuenta, una comisión de reclamación por posiciones deudoras y una comisión de descubierto. La entidad está obligada a entregar al cliente el detalle de la liquidación correspondiente al descubierto especificando las cuantías de cada concepto.

Como ves, los intereses no son tan exagerados y no pasa nada porque alguna vez caigas en un descubierto que dure poco tiempo. El peligro está en caer en la insolvencia, al sufrir descubiertos de forma cada vez más frecuente, más largos y por mayores cuantías. En cualquier caso, la mejor opción es evitarlo.

¿Cómo evitar un descubierto?

Seguir estos consejos puede ayudarte a evitar un descubierto:

  • Vigilar: el estado de tus cuentas: lo primero y esencial es saber permanentemente cuánto dinero tienes y qué posibles gastos tienes que afrontar.  
  • Tener varias cuentas: de ese modo, siempre se puede mover dinero de una a otra si en algún momento es necesario.
  • Utilizar la tarjeta de crédito con la finalidad principal que tiene: aplazar los pagos para el mes siguiente.
  • Comunicarte con tu banco: actúa antes de que te llegue el recibo que te deje el saldo en negativo, contacta con tu gestor y pídele que paralice su cobro hasta que haya fondos suficientes.
  • Y con tu empresa: demasiados imprevistos pueden significar que un mes se le haga especialmente largo a tu cuenta corriente. Si ves que no vas a llegar, siempre es mejor opción pedir un adelanto de nómina en tu empresa.
  • Un crédito: en función de lo que vayas a tardar en disponer de nuevo de capital, puede ser mejor opción, porque aunque también tiene intereses, las comisiones suelen ser más bajas.

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10 comentarios

29 de diciembre de 2018 a las 12:26Inmaculada Concepción
Pero cuando yo fui a informarme de las condiciones de la cuenta nómina, Por ser tu, a una oficina, me explicaron que el descubierto permitido era para todo el mes, y se regularizaba con la siguiente nómina. Y que los 15 días de bonificación por descubierto era para cuando se cobraba la nomina y se seguía en descubierto. Quien tiene razón entonces?.
10 de enero de 2019 a las 14:51Bankia

Hola Inmaculada,

el servicio de descubierto por nómina o pensión permite al cliente tener en negativo su cuenta hasta un 70% del importe de su nómina o pensión. Al 15 día de tener la cuenta en negativo se cobrará una comisión de 35€ por superar el número de días permitidos. Este cobro no se realiza cuando la cuenta recibe el abono de la nómina o pensión y sigue en negativo, sino que no diferencia si se ha ingresado algo o no, se cobrará al superar el número de días. 

Esperamos haberte ayudado. 

08 de diciembre de 2018 a las 00:21Maribel
Se me ha hecho un cargo de 2€ y pone comisión por descubierto. No es así porque tengo dinero suficiente y no entiendo entonces ese cargo, la verdad
11 de diciembre de 2018 a las 16:40Bankia

Hola Maribel,

si te aparece ese concepto, debe ser la regularización de intereses de la cuenta. Semestralmente se calcula la liquidación de la cuenta, calculando el 4.5% sobre el mayor saldo deudor del período.

20 de noviembre de 2018 a las 20:02Javier
Buenas tardes, Debido a un cobro que se me ha hecho, tengo un descubierto de 65 euros en la cuenta. He pedido un adelanto de nómina de 100 euros que se me hara efectivo en las proximas horas para asi subsanar la cuenta. ¿Se me va a cobrar comision por descubierto? Un saludo.
21 de noviembre de 2018 a las 12:24Bankia

Hola Javier, 

la comisión de descubierto se aplica una vez la cuenta queda en negativo. Para aquellos clientes con servicio nómina pensión, el plazo de regularización es de 15 días; para clientes con servicio de descubierto que no tienen nómina o pensión, el plazo de regularización es de 5 días.

Esperamos haberte ayudado.

13 de noviembre de 2018 a las 00:14Margarita
Hola, necesito saber cada cuanto tiempo cobran las comisiones, yo tengo en mi cuenta 733 euros que faltan por pagar, y los pagaré este mes, no todo unos 600 como mucho, y pienso pagar el próximo mes los que quedan y así me libro, me seguirán cobrando si hago eso o tengo que pagarlo todo al toque, no quiero que me cobren más, y por favor la primera pregunta cada cuanto tiempo cobran las comisiones?
13 de noviembre de 2018 a las 16:22Bankia

Hola Margarita,

respecto a tu consulta, si al ingresar esos 600€ la cuenta sigue estando en negativo no se le volverá a cobrar la comisión de 35€. Sólo se cobra 1 vez pasado el plazo que tiene el cliente para estar en negativo, 5 días o bien 15 días si tiene los ingresos domiciliados. Si al hacer un ingreso en la cuenta ésta queda en positivo, y al día siguiente vuelve a quedar en negativo empezarían a contar otra vez los 5 días o los 15 días y se le volvería a cobrar la comisión.

Esperamos haberte ayudado.  

26 de septiembre de 2018 a las 09:44Maria Carmen Tamayo Muñoz
Me han cargado 35€ por saldo en descubierto, estando la cuenta con unos céntimos positivos. Ahora con ese cargo me la han dejado en negativo. Es la segunda vez en este mes que me lo cobran.
22 de mayo de 2018 a las 09:09Cristina Arribas Quintana
Un mecanismo que permite al cliente vigilar el estado de sus cuentas y a la vez actuar antes de la llegada de un cargo que pueda dejarle la cuenta en descubierto es configurando el servicio de Notificaciones. A través de la app, el cliente puede dar de alta una alerta que permite este control: "Cuenta con saldo inferior a". El sistema enviará un mensaje Push al cliente cuando se cumpla el hito que ha configurado. Este servicio puede darse de alta en la App a través de Perfil>Notificaciones
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